Konut Kredisi Yapılandırma ve Refinansman Nedir?

Konut kredisi çektikten sonra, değişen piyasa koşulları nedeni ile bankaların faiz oranlarında ciddi düşüşler meydana gelebilmektedir. Böylesi büyük miktarlardaki düşüler nedeni ile kredi borcunuzu başka bankaya taşıma şansına sahip olabiliyorsunuz. Kredi transferine sahipken bu avantajı kullanmamak pek de doğru olmayacağı kanaatindeyiz. Çünkü düşen kredi oranları sonrasında özellikle uzun vadeli konut kredilerinde büyük indirimler söz konusu olmaktadır. Bu yazımızda, konut kredisi yapılandırma ve refinansman nedir, konusu ile karşınıza çıkıyoruz. Siz de kredi transferi düşünüyorsanız bu yazımızı sonuna kadar okumalısınız.

Bankalar müşterilerine değişik oranlarda konut kredisi seçenekleri sunmaktadırlar. Sizler de, bütçenize uygun konut finansmanını kullanıp aylık ödemeler şeklinde 120 aya kadar taksitlendirme yapabiliyorsunuz. Ama kredi ödemesinin henüz yarısına bile gelmemişken, piyasa ekonomisindeki radikal değişiklikler sebebi ile konut kredilerinde büyük düşüşler yaşandıysa, siz de bu düşüşten nasibinizi alabilirsiniz. Bunun için konut kredinizi taşımak istediğiniz banka şubesine başvurmanız yeterlidir.

Burada yazımızın en önemli noktalarını oluşturan önemli bir durum söz konusudur. Size sunulan refinansman seçeneği ile ne kadar kazanç sağlayacaksınız? Ya da bu yeni yapılandırma sizi daha fazla para harcamaya mı zorlayacak? Bu soruların yanıtları için birkaç örnek vermekte fayda vardır.

ÖRNEK: 120 ay vadeli bir konut satın aldınız. Bunun aylık taksit ödemeleri de 2000 TL olsun. Bu şekilde bankaya dosya masrafları ve diğer vergiler dahil toplamda 240.000TL geri ödeme yapacaksınız. Bu ödemleri 120 aya bölen banka, sizin erken krediden çıkmanız durumunda sizden %2 oranında erken kapatma ya da kredi taşıma cezası kesecektir. Burası çok mühim. Eğer kredi taşıma sonrası genel anlamda kazanç sağlayacağınız indirim tutarı yiyeceğiniz %2’lik ceza tutarını karşılamıyorsa bu yapılandırmanın hiçbir anlamı kalmayacaktır.

Bunun için ya kendi bankanızla tekrar oturup aynı banka ile yeniden yapılandırma üzerine anlaşma yapacaksınız. Ya da başka bankadan yapacağınız konut yapılandırması sayesinde elde edeceğiniz kazanç miktarının çok yüksek olması gerekmektedir.

konut kredisi yapılandırma nasıl yapılır

Konut Kredisi Yapılandırma Avantajları Nelerdir?

Çekmiş olduğunuz kredi faiz oranlarından daha düşük faizli konut kredisi seçeneği ile karşılaşmanız durumunda, konut kredinizi yeniden yapılandırmanız sizin için en doğru yöntem olacaktır. çünkü söz konusu kredi miktarlarına bakıldığında toplam geri ödemelerin 200 bin TL ile 400 bin TL arasında değişen kredilerin de var olduğunu görmekteyiz. Aylık konut kredisi oranlarının 1.2’den 0.75’lere düştüğünü düşünürseniz, geri ödenecek faiz miktarının de neredeyse yarı yarıya düşeceğini söyleyebiliriz. Bu şekilde bir avantajdan yararlanmak sizin en doğal hakkınız olmalıdır.

Bankanız Kredinizi Yapılandırmak İstemezse

Konut kredisi çekmiş olduğunuz bankadan, örnek verecek olursak 1.20 faiz oranı ile finansman kullandığınızı varsayalım. Ve ödeme yaptığınız 20. ayda Merkez Bankası’nın müdahalesi ile faiz oranlarında büyük düşüşler meydana geldi. Ve sizin çalışmış olduğunuz banka da yeni gelen müşterilerine 0.77’den konut finansmanı kullandırmaya başladı. Siz de konut kredinizin yapılandırılması için bankaya dilekçe veridiz ama banka size olumsuz bir cevap verdi.

Bu durumda, bankanın böyle bir cevap vermesi doğru ve yasal değildir. Çünkü bankaların uymak zorunda olduğu kararlar ve kurallar mevcuttur. BDDK’nın almış olduğu kararlara uymak zorundadır. Ve buna rağmen sizin yeniden yapılandırma talebinize olumsuz cevap veriyorsa, o zaman kaymakamlık bünyesinde çalışan Tüketici koruma derneklerine yazılı şikayet başvurusunda bulunmalısınız. Şimdiye kadar bu konuda genellikle müşteriler haklı görüldüğü için, dava adli makamlara gitmeden bankanız sizinle anlaşma yoluna gidecektir.

Sonuçta çekmiş olduğunuz kredinin faiz oranı düşmüş ve siz de bundan yararlanmak istemektesiniz. Bu sizin yasal hakkınızdır.

Erken Kapamada Ceza Var Mı?

Konut kredilerinde maalesef erken ödeme cezaları mevcuttur. Bu konuda başta Yargıtay olmak üzere mahkemelerin emsal kararları uygulanmaktadır. Bu nedenle erken ödeme konusu hakkında bankanız aleyhine dava açmamanız sizin için daha doğru bir yaklaşım olacaktır. bu oran 36 aydan fazla konut kredilerinde %2’dir. Tabi kalan ana para borcu üzerinde %2 olarak alınır.

Bankaya 100 bin TL borçluysanız ve bunun 40.000 TL’sini ödemişseniz, kalan 60.000  TL’nin %2’si 1200 TL yapar ve bu cezayı ödemek zorunda kalacağınızı unutmayınız.